数字在非洲金融领域的地位

金融部门的数字化正在非洲高速发生。 跨国公司正在那里设立大型办事处，而专业的本地公司也正在那里如雨后春笋般涌现。

普惠金融是全球范围内的重大经济和社会问题。 数字越来越多地被用作杠杆，特别是通过金融技术。 这些国家正在经历重大发展，非洲也没有被排除在外。 非洲金融科技生态系统是如何创建的？ 谁是它的参与者，它的市场是什么，这个生态系统面临的挑战是什么？

非洲数字化：潜力巨大的市场

对信息和通信技术的普遍热情

在讨论普惠性和金融技术之前，有必要快速了解一下非洲背景。 非洲的一大财富无疑是其人口的青年。 事实上，非洲大陆约 60% 的人口年龄在 24 岁以下，而且大多数非洲年轻人对数字技术非常感兴趣。 总的来说，2021年， 83% 的非洲人订阅了手机，33% 的人经常使用互联网.

这些数字凸显了非洲人对这些技术的热情，还表明约有 67​​15% 的人仍处于离线状态，其中大多数人生活在农村地区（50% 的人与城市地区的 XNUMX% 保持联系）。 由于多种障碍，包括高昂的通信成本、缺乏覆盖面以及缺乏使用技术工具所需的技能，那些仍然处于互联网边缘的人无法访问互联网。

逆向创新与Jugaad之间

值得注意的是，数字技术在非洲的部署凸显了一种“逆向创新”——换句话说，产品和服务首先在发展中国家设计，然后通过调整返回发达国家。

“移动货币”的例子尤其象征着 肯尼亚的 M-Pesa. M-Pesa 创建于 2007 年，是一种电子支付服务，允许手机号码持有人通过自己的电话访问广泛的金融服务，否则银行账户持有人只能使用手机。 肯尼亚的解决方案 移动支付 现在在十个国家使用，包括印度和罗马尼亚。

除了逆向创新，非洲的另一个特点是 朱加德，也就是说，在技术实施过程中不断寻求清醒和节俭。 因此，我们正在目睹使适应这种特定环境成为可能的工艺、恢复和其他制作艺术。 因此，非洲是一个巨大的项目，是人才、创造力和创新的大熔炉。 此外，这也是促使大型国际公司在非洲设立研究中心的原因之一（IBM 在尼日利亚, 谷歌在加纳等）。

数字化是普惠金融的核心

弥补结构缺陷的技术

普惠金融是指个人和企业有可能获得一系列负担得起、有用、适合他们需求并由可靠和负责任的提供商提供的金融产品和服务。。 但非洲的银行体系非常薄弱。 正是在这个基础上，非洲金融科技（“金融技术”或“金融技术”）出现了，提出了可以超越传统金融系统限制的解决方案。

它超越城镇，触及农村人口，为人们提供合适的支付方式、贷款、保险、折扣等银行服务； 它有助于支付、汇款等。 智能手机拥有量的增加、互联网成本的降低和网络覆盖范围的扩大也推动了金融科技公司的成功。

有利于使用金融技术的措施

金融技术，特别是移动货币的使用在许多非洲联盟成员国中变得越来越普遍。

在非洲，电子交易的支付基本上是货到付款，特别是由于各经济体的银行业水平低下，各国之间电子货币发展不平等，以及对交付前付款的依从性差，这往往是由于在线买家缺乏信心。

为解决国家间交易困难，非盟设立了 泛非支付结算系统 (PAPSS) 允许资金在非洲国家之间高效、安全地流通。 数字区域支付系统也如雨后春笋般涌现，以减少与跨境贸易相关的成本和时间。 区域支付结算系统就是这样的 东南非共同市场 （东部和南部非洲共同市场）和综合区域电子结算系统 南部非洲发展共同体 （南部非洲发展共同体）。

金融科技在非洲的兴起

不断增长的市场

金融科技涵盖各个领域。 它们的范围从移动支付到众筹，包括储蓄管理、保险和信贷、在线金融咨询、新银行和 加密货币. 必须说，金融科技是非洲技术增长的引擎之一。 它代表 3,2 亿美元或融资的 63%. 2021年成为独角兽的五家非洲公司都差不多Andela, 金融科技公司 (Flutterwave, 欧派, 波, 削片机现金).

2020 年，非洲有 674 家金融科技公司活跃，其中约 80% 来自本国。 支付行业在非洲金融科技领域占据主导地位， 45% 的交易和 24% 的风险投资总额。 根据 2018 年版非洲发展动态增长报告, [AUC/OECD]，非洲使用移动银行的数量超过所有其他发展中地区的总和。

发展不平衡

如果非洲市场看起来很重要，那么实际情况因国家/地区而异。 例如，我们注意到，到 2020 年，超过 40% 的人口在贝宁、布基纳法索和科特迪瓦拥有活跃的移动货币账户，这三个国家对应的货币交易量超过 40%他们的国民生产总值。 相反，在几内亚比绍和尼日尔，只有不到 10% 的人拥有活跃的移动货币账户，电子交易量代表 不到 GDP 的 5%.

预计未来几年将持续增长

如果非洲金融科技的发展是真实的，我们不能忘记指出一些弱点，包括平台之间缺乏真正的互操作性，银行利率低，识别系统薄弱，以及金融科技公司进一步缩小规模。

然而，尽管存在弱点，但已经存在对非洲经济产生强烈影响的真正动力。 麦肯锡的分析 据估计，非洲的金融服务市场每年可以增长 10% 左右，到 230 年收入将达到 2025 亿美元左右。

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有关这些问题的更详细分析，请阅读 “非洲经济 2023”，由 La Découverte 于 2023 年 XNUMX 月出版。

阿兰·基因杜，大学教授，联合国教科文组织新兴实践和发展交流主席， 波尔多蒙田大学

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